В Верховной Раде зарегистрирован проект №5315 закона «О страховании», который содержит новые нормы о деятельности страховых компаний.
По данным НБУ, законопроект излагает в новой редакции действующий устаревший профильный закон и содержит нормы о деятельности страховщиков, договоров страхования, посредников и взаимодействия с потребителями страховых продуктов.
Законопроект учитывает ключевые требования законодательства Европейского Союза, которые Украина обязана выполнять в соответствии с Соглашением об ассоциации с ЕС, а также принципы Международной ассоциации органов страхового надзора (IAIS).
В случае принятия закон будет вводиться в действие с отсрочкой в 2 года после подписания президентом. Таким образом участники страхового рынка получат переходный период для приведения деятельности в соответствие с законом.
Лицензирование страховщиков
Новый закон позволит Нацбанку перейти от лицензирования отдельных видов страхования к лицензированию по классам страхования, что соответствует сложившейся международной практике.
Страховая компания, которая получит лицензию на страхование по классам страхования жизни (life страхования), не сможет быть лицензированной для осуществления страхования по классам страхования иными, чем страхование жизни (non-life страхования), и наоборот.
Закон предусматривает возможность изменения объема лицензии - добавлять дополнительные классы (риски в пределах классов) страхования к уже существующим у страховщика и / или сочетать деятельность по входящему перестрахованию с прямым страхованием. Также страховщик может сузить объем собственной лицензии.
Всего в пределах life-страхования законом выделяется 5 классов страхования, non-life страхования - 18 классов.
Новые требования к входу страховщика на рынок
Законопроектом предлагается существенно ужесточить стандарты лицензирования компаний, сформировать эффективную систему управления и обеспечить прозрачность структур собственности страхового рынка.
Во-первых, страховые компании должны раскрыть информацию о всех владельцев существенного участия и ключевых участников страховой компании. Основатели и владельцы существенного участия обязаны иметь безупречную деловую репутацию, а также удовлетворительное финансовое и имущественное состояние. НБУ будет осуществлять обязательное согласование владельцев существенного участия в страховых компаниях. Хотя процедура согласования приобретения или увеличения существенного участия у страховщика присутствует и сейчас, Закон вводит более сущностные подходы к их оценке.
Во-вторых, страховщики при регистрации будут предоставлять планы деятельности на три года. НБУ будет выделять значимых страховщиков, к которым будут выдвигаться дополнительные требования к ведению деятельности. Критерии значимости будут устанавливаться регулятором.
Также новый закон устанавливает требования к ключевым функциям и лицам, ответственных за такие функции, а также к системе корпоративного управления в страховых компаниях. Требования к корпоративному управлению в страховых компаниях будут дифференцированы в зависимости от определения компании к категории значимых.
Руководители страховых компаний и лица, ответственные за ключевые функции, должны соответствовать квалификационным требованиям профессиональной пригодности и деловой репутации. Нацбанк будет осуществлять согласование назначения на должности руководителей страховой компании и лиц, ответственных за ключевые функции.
В-третьих, закон устанавливает дифференцированные подходы к размеру уставного капитала страховщиков: 32 млн грн для страховщиков non-life и 48 млн грн - для компаний по страхованию жизни, страховщиков с лицензией на классы страхования ответственности, кредитов, поручительства и на осуществление деятельности по перестрахованию.
Регламентация требований к выходу компаний с рынка
Законопроект устанавливает действенный механизм вывода страховщика с рынка на замену действующему неработающему порядку. Прежде всего такой механизм направлен на защиту прав потребителей страховых услуг и обеспечения максимально возможного объема выполнения страховой компанией своих обязательств перед клиентами и кредиторами.
Уход с рынка страховщика может быть как добровольным, так и принудительным по решению регулятора. Добровольный уход с рынка может произойти из-за реорганизации, ликвидации, передаче страхового портфеля и выполнения страхового портфеля.
Закон определяет основания для отнесения страховой компании к категории неплатежеспособных и основания для принудительного отзыва лицензии. В этом случае выход страховщика с рынка происходит исключительно в принудительном порядке.
Также закон предусматривает возможность введения временной администрации в страховую компанию в случае отнесения ее к категории неплатежеспособных. Этот инструмент прежде всего нужен для быстрого и эффективного принятия мер по защите интересов клиентов.
Страховщикам будет предоставлена возможность передачи портфеля договоров страховой компании другой страховой компании. Передача всех или части активов и обязательств страховщика будет происходить только с согласия НБУ, принимать во внимание финансовое положение приобретателя и компании, передает страховой портфель.
Дифференцированный подход к платежеспособности страховщиков
Закон устанавливает дифференцированный подход к требованиям к платежеспособности - Solvency I (упрощенный) и Solvency ИИ (базовый). Страховщик должен выполнять требование минимального капитала (Minimum Capital Requirements, MCR) и капитала платежеспособности (Solvency Capital Requirements, SCR).
Минимальный капитал (MCR) рассчитывается таким образом, чтобы обеспечить покрытие неожиданных убытков от рисков, которые принимает на себя страховщик в процессе деятельности по страхованию, в течение следующих 12 месяцев учитывая вероятность их наступления.
Требования к капиталу платежеспособности (SCR) рассчитываются, исходя из предположения о высшей вероятности реализации рисков страховщика, если сравнить с требованиями к MCR. Новые требования к капиталу будут вводиться поэтапно.
Риск-ориентированный подход при регулировании и надзоре за страховщиками
Ключевая цель риск-ориентированного пруденциального надзора за финансовыми учреждениями - оценка текущей и будущей платежеспособности и выявления имеющихся и потенциальных рисков для платежеспособности на ранних этапах. Это позволяет вовремя принять соответствующие меры и не допустить выхода компании с рынка без выполнения обязательств перед страхователями.
Для этого в законопроекти предусмотрены различные варианты надзорных действий Национального банка: корректирующие меры, меры раннего вмешательства и меры воздействия, которые могут применяться на различных этапах и в различных случаях нарушений страховщиками требований законодательства, в частности с целью восстановления финансового состояния страховщика.
Требования к договорам страхования и реализации страховых продуктов
Закон предусматривает обязательное раскрытие страховщиком для потребителя исчерпывающих сведений об условиях договора страхования и размер страховой премии, корректную дату или период, когда премия подлежит уплате, и последствия, если она оплачена с задержкой или вообще не оплачена.
Среди других требований также будет раскрытие стоимости страхового продукта, обязательное раскрытие размера комиссии, которая будет подлежать уплате потребителем.
Регулирования деятельности страховых посредников
Важным акцентом нового закона является установление новых требований к страховым посредникам (брокеров и агентов). Учитывая, что страховые посредники являются ключевым звеном в коммуникации между страховщиком и потребителем, их уровень профессиональной пригодности является определяющим для потребителей страховых услуг.
С целью повышения защиты интересов страхователей и застрахованных лиц законопроектом установлены отдельные требования по совершенствованию регулирования деятельности страховых посредников, в частности:
- вводится процедура обязательной регистрации страховых посредников в едином Реестре;
- устанавливаются требования к обучению и поддержанию надлежащего уровня профессиональных знаний и компетентности страховых посредников, контроль за безупречной деловой репутацией и соблюдением стандартов рыночного поведения, предотвращением любых конфликтов интересов;
- расширение перечня информации, которую страховые посредники обязаны раскрывать клиентам до и в процессе заключения договора страхования;
- вводятся отдельные текущие счета со специальным режимом к страховым посредникам, которые получают страховые премии от клиентов, для безопасности этих средств и прочее.
