Вот уже которой год рынок корпоративного ДМС является одним из драйверов развития украинского страхования. За годы работы профильные страховщики усовершенствовали программы ДМС, улучшили качество обслуживания в ЛПУ, наработали статистику, однако переходить в розницу никак не спешат, несмотря на желание всех участников привлечь дополнительные платежи.
"Мой страховой агент" попросил представителей страхового рынка рассказать о том, почему при всем развитии корпоративного ДМС и ежегодном увеличении объема продаж по данному направлению, страховщики не спешат выходить в розницу
Комментарии
Лилия Мартынова, директор департамента личных видов страхования СК «НОВА»
Страховые компании не стремятся продавать полисы ДМС физическим лицам из-за высокой убыточности такого портфеля (более 100%).Любой бизнес должен быть прибыльным, иначе он вообще теряет смысл. Культура страхования, в том числе и медицинского, в нашей стране очень низкая. Если за границей люди покупают медицинский полис на случай возможных непредвиденных болезней, то у нас в стране физические лица принимают решение застраховаться исключительно в том случае, когда уже есть необходимость пройти лечение.
В итоге складывается ситуация, когда у страховщиков возникает негативная селекция риска при страховании физлиц, т.е. приобретают услугу только те граждане, которые точно будут нуждаться в медицинской помощи. Другая картина при страховании коллектива предприятия: одни люди болеют, а другие - нет. В этом случае происходит перераспределен ие средств платежей от здоровых сотрудников тем, кто нуждается в помощи.
Кроме того, страховая компания из полученных премий платит налоги, несет расходы на ведение дела (заключение договоров с клиентами и клиниками, круглосуточное сопровождение застрахованных лиц, проведение выплат и экспертиз). Если принимать на страхование только тех граждан, которые обязательно получат сумму выплат, превышающую страховой платеж, то она вскоре обанкротится и прекратит свое существование. Страховая компания – это не благотворительн ая организация, а ведь даже благотворительн ые фонды по закону берут определенный процент от полученных взносов на ведение дела.
Олексій Журавльов, начальник управління розвитку медичного та особистого страхування СГ «ТАС»
Ринок добровільного медичного страхування фізичних осіб на даний момент знаходиться на початковому етапі розвиту. Страхові компанії активно розробляють та продають медичне страхування в корпоративному секторі, що теж має певні складнощі, серед яких основні - це вкрай не розвинутий ринок приватної медицини. Основним фактором якісного ДМС в будь-якій країні є розгалуджена мережа приватних та державних медичних закладів з широким спектром медичних послуг, прозорою структурою ціноутворення, тощо. Якщо ДМС для корпоративних клієнтів ще можна передбачити ключові населені пункти та/або регіони обслуговування співробітників клієнта, то що стосується ДМС для фізичних осіб по всій території України - це вже питання.
Інша сторона медалі - це те, що культура страхування в цілому, та культура медичного страхування зокрема ще не сформована у повній мірі. Якщо сектор фінансових послуг, наприклад банківскього сектору, для пересічного громадянина України вже більш менш зрозумілі та посіли певне місце серед його повсякденних потреб, то страхування все ще знаходиться у фазі - якщо це обов'язково - то страховка потрібно, якщо ні - можна подумати. Звичайно провідні страховики ринку по максимум вкладають зусилля та кошти в формування страхової культури, але якщо страхування майна, автомобіля,тобт о вартісних у грошовому виразі речей, ще знаходить відклик у клієнта, то здоров'я та його страхування має певні складнощі у виразі прямої вигоди.
Окремим фактором варто також відзначити, що як і будь-який інший бізнес, страхова справа має бути прибутковою, а впровадження ДМС для фізичних осіб без ОМС (обов'язкового медичного страхування) на 100% призведе до того, що основними клієнтами - фізичними особами по ДМС стануть завідомо клієнти, які мають певні проблеми зі здоров’ям з метою економії власних коштів при вартісному лікуванні, що в цілому не відповідає концепції страхування як захисту від можливого настання страхового випадку.
Анатолий Иванцив, директор ОДО «Страховая компания"ЭКСПО СТРАХОВАНИЕ"
Главной (если не единственной) причиной является высокая убыточность таких программ медстрахования, о чем свидетельствует опыт работы рынка медицинского страхования в Украине в течение уже очень многих лет.
При отсутствии в сознании людей понимания необходимости страхования априори и исключительно добровольном характере данного вида страхования ситуация не может быть иной, поскольку редко болеющие люди не видят для себя смысла «платить за риск», считая, что любые незначительные проблемы со здоровьем дешевле и проще решать самостоятельно. Желающие же приобрести медицинский полис – это в основном те, кто имеет ряд заболеваний и планирует дорогостоящее лечение, заранее просчитывая, чтобы стоимость полиса была ниже стоимости предстоящего лечения.
Такая ситуация нивелирует не только принцип, но и смысл страхования еще на этапе оценки страхового риска: если вероятность наступления страхового события приближается к 100%, то ответственность страховщика должна приравниваться к стоимости страховки, а такие полисы никому не могут быть интересны.
Геннадий Мысник, заместитель председателя правления АСК «ИНГО Украина»
Как отдельный сегмент ДМС для физических лиц страховщики в Украине активно не развивают. Большинство договоров ДМС относятся к корпоративному страхованию и заключаются с юридическими лицами, и лишь около 5% договоров – с физлицами.
ДМС для индивидуальных клиентов, как правило, характеризуется высокой убыточностью и финансово не выгодно страховщику. Тем не менее, АСК «ИНГО Украина» – одна из немногих компаний, которые оставили в своей продуктовой линейке добровольное медицинское страхование для физлиц, в том числе и для детей. В нашей компании каждый желающий может оформить полис ДМС для себя или всей своей семьи. Мы предложим несколько вариантов наполнения программы, от бюджетного до «элитного». Выбор будет зависеть от финансовых возможностей клиента, но в любом случае клиенту будет обеспечен высокий уровень обслуживания в любом из более 1000 медучреждений по всей стране.
Сергей Срибный, директор департамента личного страхования СК «АХА Страхование»
Потому, что в нашей нынешней ситуации сложно избежать антиселекции – по данному продукту будут страховаться только те клиенты, кому уже нужно лечение и, кто понимает разницу между стоимостью лечения и платежом за договор страхования ДМС. И страховые компании не в состоянии оценить состояние здоровья клиента – ни в процессе анкетирования, ни уже в процессе оказания медицинской помощи (то есть ретроспективно).Решение проблемы антиселекции упирается в нашу ментальность и состояние системы здравоохранения.
К сожалению, еще нет потребности страхования, как минимизации и диверсификации своих финансовых рисков вследствие потери здоровья. Наши граждане еще не воспринимают свое собственное здоровье как актив, который нужно беречь, сохранять и поддерживать, а медицинская помощь еще осталась в головах – как безоплатная помощь, гарантированная Конституцией. И многие не задумываются о том, что медицинская отрасль уже давно понимает стоимость материалов и медицинских услуг, и использует это в огромной сети аптек, стоматологий, частных клиник, хозрасчетных предприятий, больничных касс, благотворительн ых взносов.
А система здравоохранения все время перестраивается , происходит ее реструктуризаци я, проводятся пилоты в регионах. При этом – нет конкретного доктора (семейного врача) или территориальной поликлиники, амбулатории (а в ней участкового терапевта или педиатра), который бы наблюдал нашего клиента длительное время, знал о нем все и мог бы объективно и честно предоставить необходимую медицинскую информацию для оценки риска или для проведения выплаты.
Поэтому страховые компании и страхуют только коллективы, в которых есть разные сотрудники – и с отличным здоровьем, и те, кому помощь нужна здесь и сейчас. В этой ситуации происходит страхование среднестатистич еского гражданина Украины, который и лечится среднестатистич ески, а значит его затраты можно просчитать.То, что не поддается расчетам – соответственно не страхуется (или предлагаются только высокорисковые программы, такие как скорая помощь, неотложный стационар).
Виктор Дощинский, начальник управления медицинского страхования АСК «ОМЕГА»
Добровольное медицинское страхование (беспрерывное страхование здоровья) – достаточно сложный вид страхования.Сколько людей – столько болезней, мнений, вариантов лечения, медицинских препаратов, медицинских услуг, лечебных учреждений, наполнений Программ и т.д.. Все это дает право говорить о ДМС, не только как о сложном, но и достаточно убыточном виде страхования.Большинство страховщиков предпочитают страхование корпоративных клиентов, а страхованием физических лиц не занимаются. Это дает возможность минимизировать затраты, делает Программы страхования менее дорогими, упрощает оказание медицинской помощи, снижает убыточность.
Но страховой рынок корпоративных клиентов давно поделен между участниками этого рынка. Развивать его практически невозможно. Каждая страховая компания, имеющая своих корпоративных клиентов «держится» за них и, чтобы не потерять этих клиентов, часто снижает тарифы, расширяет Программы даже вопреки логике.
С добровольным медицинским страхованием физических лиц дело обстоит гораздо сложнее. На то есть несколько причин:
- Стоимость ДМС для физических лиц иногда в разы превышает стоимость корпоративной страховки при, практически, таком же наполнении Программ.
- Стоимость лекарственных препаратов, предметов медицинского назначения, медицинских услуг постоянно растет.
- Пребывание в условиях стационара растет за счет повышения тарифов на коммунальные услуги.
- Социально – политическая, экономическая ситуация в стране привела к существенной инфляции, доходы населения (потенциальных страхователей) существенно снизились. Люди не могут ни самостоятельно качественно лечиться, ни приобретать полис ДМС.
- Страховщики вынуждены повышать стоимость полисов ДМС, убирать многие дополнительные опции, сужать круг лечебно -профилактическ их учреждений для оказания медицинской помощи, вводить более фиксированные лимиты ответственности по видам медицинской помощи.
Всё это делает Программы страхования менее привлекательным и и востребованными . В то же время у страховых компаний, которые находятся на грани краха, появилась возможность «спекулировать» на продаже дешевых полисов ДМС, не обеспечивая их надлежащим уровнем медицинской помощи и решением околомедицински х вопросов.Конфликт между невозможностью оплачивать полис ДМС по расчетной цене страхователями и невозможностью страховщиков не реагировать на цены рынка медицинских услуг, снижать стоимость полиса ДМС, с моей точки зрения, практически не разрешим на сегодняшний день. «Без полиса – плохо, хороший полис – не купить», примерно… так.Да и шанс развивать рынок ДМС физических лиц появится только после нормализации социально-полит ической и экономической ситуации в стране.
Какой выход? Создание узконаправленны х Программ ДМС:
- Учитывая, что о перспективах общегосударстве нного обязательного медицинского страхования, наверное, говорить пока не приходится, страхователям нужно дать возможность приобретать полиса ДМС с минимальным набором самых необходимых медицинских услуг, но по приемлемой цене. Другими словами, полис ДМС – как шанс спасти жизнь с необходимостью долечиваться самостоятельно, за свой счёт.
- Худо-бедно существующий участковый принцип оказания медицинской помощи дает возможность попасть на прием к врачу, пройти минимально необходимые обследования для установления диагноза. Это позволяет шире использовать в Программах страхования только медикаментозное обеспечение застрахованных лиц.
- Для страхователей же, имеющих хронические заболевания, которые имеют тенденцию к обострениям и требуют более дорогостоящих методов обследования – КТ, МРТ и т.д. – необходимы программы страхования, в которых эти виды исследования предусмотрены.
- Для молодых людей необходимы Программы, предусматривающ ие оказание экстренной и неотложной помощи.
Скорее – всего, на ближайшие 2-3 года о таких опциях, как массаж, витаминопрофила ктика необходимо забыть.
Вывод: с полисом ДМС – всегда комфортнее жить.
Выбрать полис ДМС – можно.
Продавать ДМС физлицам – нужно.
Виктория Распопова, директор по андеррайтингу личных видов страхования ЧАО «УСК «КНЯЖА ВИЕННА ИНШУРАНС ГРУПП»
На сегодняшний день лучшими клиентами по ДМС являются корпоративы, за которых платеж оплачивает работодатель.
Страхование ДМС для физ. лиц не является актуальным по нескольким причинам.
Первая. Ментальность граждан.
Имеется ввиду, что в случае оплаты работодателем страхового полиса (а не лично работником или физическим лицом из своего кармана) Застрахованный обращается в большинстве случаев за медицинской помощью действительно тогда, когда она требуется, когда возникают нарушения со здоровьем. Именно это является страховым случаем, а не задача многих застрахованных клиентов, которые оплачивают договор страхования за своей личный счет, в любом случае, независимо от наличия жалоб и остроты процесса, получить медицинскую услугу разного характера, забрав таким образом всю сумму денег (а может и больше), которая была потрачена на страхование. К сожалению, это ментальность многих наших сограждан и культура страхования еще далека от международной.
Вторая. Высокая стоимость программ страхования для физ. лиц.
А именно: программа страхования, в составе которой будут все необходимые опции и которая рассчитана с учетом стоимости медицинских услуг на рынке, стоимости медицинских препаратов (а сейчас эти услуги стоят дорого) на одного человека, будет высокой и невостребованно й среди физических лиц. Платить сразу 10 000 – 15 000 грн. нет желания, а у многих и возможности.
Третья. Медицинское страхование физических лиц – не обязательное и не массовое страхование.
Предлагать программы с минимальным накоплением, меньшими рисками и более доступной ценой тоже не выгодно, т.к. Страховщик не может предусмотреть численность лиц, которые застрахуются. А в ДМС одним из главных критериев расчета стоимости программы страхования является показатель количества лиц на страхование. Такие доступные программы возможно было бы предлагать, ясли бы они были как обязательные или зашитые в пакете каких- либо услуг, т.е. с определённым объёмом реализации.
Николай Величко, директор центра личных видов страхования СК «Allianz Украина»
В нашей стране страхование только начинает развиваться, поэтому людей, готовых добровольно страховать своё имущество и/или здоровье, немного. Всё-таки большинство застрахованных по ДМС – это сотрудники корпоративных клиентов.Дело в том, что сама по себе медицинская страховка с хорошим покрытием стоит недешево – от нескольких тысяч гривен, а элитные полисы могут доходить и до 15, и до 20. Как правило, потратить такую сумму денег готовы те, кто точно уверен, что воспользуется страховкой. Любое страхование базируется на статистике, а именно на вероятности наступления страхового случая. Когда СК страхует целый коллектив, это правило соблюдается, т.к. часть сотрудников компании никогда не воспользуются полисом, часть сделает это несколько раз, но будут и те, что займется своим здоровьем «всерьез». Такое разделение застрахованных позволяет страховщикам прогнозировать будущие убытки.
При страховании физлиц получается, что если уже человек решил купить страховку, то использует ее по полной. В этом сценарии пропадает вероятность наступления страхового случая. А учитывая тот факт, что и страхование корпоративных клиентов малорентабельно , страховщики в настоящее время не спешат предлагать страхование ДМС для физлиц.
Игорь Сахар, заместитель генерального директора СК "ФИНЕКС"
Обычно граждане очень не охотно покупают страховки. Сколько страховые агенты их не уговаривают, на заключение договора страхования соглашаются единицы.А вот начинают задумываться о страховании только тогда, когда нависает реальная угроза. Например, когда объявляют о возможности затопления какой-нибудь территории, тут же на компанию буквально обрушивается шквал обращений с желанием застраховать свое строение, находящееся в этой местности. Но такие ситуации даже в правилах страхования предусмотрены как отказ от страховки со стороны страховщика. Тем более нельзя страховать от событий которые уже произошли. Если кто-то и пытается заключить такой договор, то это ни что иное как страховое мошенничество.
Например, бывает что нечистые на руку автовладельцы просят страхового агента выписать полис задним числом, уже после того как произошло ДТП и их автомобиль пострадал. Ясное дело, что с такими явлениями борются все страховщики. Один из элементов борьбы с таким мошенничеством - осмотр автомобиля перед заключением договора страхования доверенным лицом компании. Битую от небитой машины определить легко, даже объяснять много не нужно.
Также и о медицинском страховании начинают вспоминать, когда уже припекло и необходимо лечение, например, операция или дорогостоящие процедуры. А как отличить на глаз здорового человека от больного. Как правило обострение вяло текущих хронических болезней происходит так, что их некоторое время больные переносят на ногах. В этом случае страховое событие, а именно заболевание, по сути наступило, но его легко скрыть. Человек приходит в страховую компанию и говорит. Я здоров, у меня ничего не болит. Можно я приобрету у вас полис медицинского страхования и даже готов заплатить любую цену, от поскольку уже знает во что ему обойдется будущее лечение. А на завтра или после завтра заявляет о страховом событии: "Ой, болит! Терпеть нету мочи!..."" со всеми вытекающими последствиями и расходами для страховой компании.Мы то знаем, когда человек действительно здоров, то заставить его застраховаться очень сложно: "А чего мне зря деньги на страховку тратить? У меня ничего не болит. Мне страховка не понадобится?"Но если сам пришел и спрашивает, скорее всего жди подвоха. Поэтому и отказывают страховщики от заключения договора страхования для одиноких страхователей - физ лиц.
Другое дело, когда страхуется весь трудовой коллектив. Здесь есть и здоровые, и слегка больные, у которых пока болит не сильно, раз на работу ходят. Но платежи страховщик получает за всех. Тогда собранных денег за всех, а грамотно выражаясь, сформированного страхового резерва, будет достаточно для оплаты одному или нескольким заболевшим.
