Страхування предмета іпотеки від ризиків випадкового знищення, випадкового пошкодження або псування

Об’єктом страхування є майно на праві володіння, користування і розпорядження та/або можливі збитки чи витрати. Для цього продукту майном є нерухоме майно (нерухомість), що є предметом іпотеки / застави: квартира, житловий будинок, нежитлова будівля / споруда / приміщення, земельна ділянка.

Страховим ризиком є подія, на випадок виникнення якої проводиться страхування, яка має ознаки ймовірності та випадковості настання.

Страховими ризиками визнаються втрата (загибель) або пошкодження застрахованого майна внаслідок:

• стихійного лиха;
• пожежі;
• вибуху;
• пошкодження димом;
• проведення робіт, пов’язаних з будівництвом/реконструкцією об’єктів нерухомості, розміщених поряд із застрахованим майном, або сусідніх приміщень, які не належать Страхувальнику;
• падіння пілотованих літальних об’єктів, їх частин, вантажу та багажу, що ними перевозяться, а також розливання палива;
• зіткнення із застрахованим майном або наїзд на це майно технічних засобів, що рухаються під керуванням чи без керування людини та використовують для пересування будь-який вид енергії;
• аварій у системах тепло-, водо-, газопостачання, в електричних мережах, виробничі аварії (включаючи викиди перегрітих мас, розповсюдження хвилі токсичних газів і парів, витікання агресивних речовин);
• падіння стовпів, щогл освітлення, інших конструкцій, за винятком тих випадків, що виникли внаслідок їх неправильної установки або монтажу;
• протиправних дій третіх осіб: хуліганство, крадіжка, грабіж, розбій, умисне знищення або пошкодження майна (включаючи вандалізм, підпал, підрив), за винятком зазначених дій, що сталися під час громадянської війни, військових та/або бойових дій, народного хвилювання, страйку або внаслідок терористичного акту;
• впливу води та/або інших рідин у разі виникнення аварії (включаючи пошкодження, розрив, замерзання) систем водопостачання, каналізації, опалювальних систем і систем пожежогасіння та/або проникнення води та/або інших рідин із сусідніх приміщень, що сталися внаслідок:
  • розриву або замерзання систем водопостачання, каналізації, водяного та парового опалення, включаючи водопостачальні крани, гідрометри, опалювальні батареї, парові котли, бойлерні, обладнання водяного та парового опалення, системи пожежогасіння;
  • раптового пошкодження, розриву або замерзання безпосередньо з’єднаних із системами водопостачання, каналізації, водяного та парового опалення кранів, вентилів, баків, ванн, радіаторів, опалювальних котлів, бойлерів.

Страхування за договором не поширюється на:

• застраховане майно під час переміщення територією страхування або за її межі, навантаження, розвантаження та (або) перевезення наземним, залізничним, повітряним та водним транспортом;
• рухоме майно, що зберігається просто неба або рухоме застраховане майно (крім обладнання, що призначено для монтажу та експлуатації безпосередньо на підлозі, ТМЦ, що зберігається насипом або навалом), що зберігається у приміщенні на відстані нижче ніж 14 см від підлоги;
• об`єкти інтелектуальної власності, майнові права, нематеріальні активи;
• майно, устаткування, розташоване на зовнішніх стінах та (або) даху будівель та (або) споруд;
• моделі, макети, наочні посібники, виставкові примірники/екземпляри, зразки будь-якої продукції у вигляді виробів, пристосувань, машин, механізмів, технологічного устаткування, транспортних засобів, будівель, дослідні зразки (прототипи);
• грошові кошти, готівка у будь-якій валюті, платіжні картки, засоби платежу у будь-якій формі, акції, облігації та інші цінні папери, акти, свідоцтва про право власності або грошові зобов`язання, акцизні марки, креслення, схеми, рукописи, фотознімки; технічні носії інформації;
• коштовні метали у злитках та коштовне каміння без оправ, вироби з коштовних металів, коштовних та напівкоштовних каменів, ювелірні вироби, прикраси та подібне майно;
• твори мистецтва, антикваріат, колекції, колекційні речі, марки, монети, грошові знаки, малюнки, картини, скульптури, старовинні або класичні автомобілі тощо, хутро та вироби з хутра;
• інженерні споруди, в т. ч. залізничні шляхи, дороги, дамби, греблі, резервуари, тунелі, мости, доки, пірси, причали, наземні водойми, підземні водойми, канали, трубопроводи (що не є невід`ємною частиною будівлі та (або) технологічного процесу), стоки, дренажні труби, траншеї, тротуари, внутрішні двори та інші вимощені поверхні;
• продукція, виробництво якої не завершено, якщо збиток спричинено виробничими або переробними операціями, які призвели до пошкодження такого майна в процесі переробки,          обробки,                     виробництва, пусконалагоджувальних робіт,   комплексного випробування під навантаженням або в межах інших технологічних процесів;
• транспортні засоби, що допущені до використання на дорогах загального користування, залізничні локомотиви, рухомий склад, самохідні машини, водні судна, повітряний та космічний транспорт;
• рослини, сільськогосподарські культури, дерева, пасовища, тварини, птахи, риби та інші живі істоти;
• майно у шахтах, під землею, корисні копалини, наприклад, нафта, газ або природні родовища, майно за береговою лінією моря, океану (офшорні ризики);
• будь-яке майно на території атомних станцій;
• атомні реактори, будівлі, в яких знаходяться реактори, а також будь-яке обладнання та машини у них;
• будь-яке майно на території, що використовується або використовувалось для вироблення ядерної енергії або виробництва, використання, передавання або зберігання ядерних матеріалів;
• лінії електропередач, підтримуючі їх споруди та (або) комунікації в радіусі понад 300 метрів від території страхування та (або) цілісного майнового комплексу;
• незавершене будівництво, будівлі, споруди, що є об`єктом будівельно-монтажних робіт, будівлі, споруди, що не експлуатуються та майно, що розміщене в них.
• будівлі та споруди, їх елементи, прибудови, які не були введені в експлуатацію відповідно до чинного законодавства України, та майно в них;
• будь-яке майно на ринках та базарах, малі архітектурні форми (кіоски, лотки тощо), фундаментні споруди, призначені для проведення вуличної торгової або комерційної діяльності та майно в них;
• сцени, навіси, тенти, надувні конструкції (їхній вміст) та інші тимчасові споруди;
• особисте майно, що належить працівникам Страхувальника, тобто предмети, що є власністю працівників Страхувальника (одяг, спеціальна література, автомобілі, велосипеди, сумки, музичні інструменти, інструментарій тощо);
• рухоме майно на виставках, презентаціях, експозиціях, ярмарках, аукціонах та інше майно, що переміщується у зазначені місця з постійного місця розміщення, зберігання, використання;
• будівлі та (або) споруди в аварійному або зношеному стані внаслідок тривалої експлуатації або старості, а також майно, що знаходиться в них, несправне і непридатне до експлуатації майно;
• рухоме майно, що зберігається на відкритих майданчиках;
• майно, яке виключене з цивільного обігу або обмежене в обігу згідно з чинним законодавством України;
• майно на складах-холодильниках та/або майно, яке потребує спеціального температурного режиму зберігання, що пошкоджене або втрачене внаслідок виходу з ладу (незалежно від причини цього) холодильного обладнання або обладнання, що підтримує відповідний температурний режим зберігання;
• товари в обороті, активи на відповідальному зберіганні з простроченим строком придатності або строком реалізації;
• товари в обороті, активи на відповідальному зберіганні якщо Страхувальник не веде деталізований аналітичний облік вказаного майна;
• майно, яке перебуває в зоні, яка офіційно визнана (або має статус) компетентними державними органами зоною можливого стихійного лиха, якщо таке оголошення було зроблено до укладання договору, надзвичайного стану, бойових дій, воєнного стану.

Страхові ризики, які визначаються договором, мають відповідати таким ознакам:

• вірогідність та ймовірність настання;
• неможливість передбачити конкретний час, місце, обставини настання події, а також розмір шкоди в разі настання страхового випадку;
• відсутність ймовірності невідворотності настання події в період дії Договору, про що Страхувальник або Страховик заздалегідь були або мали бути повідомлені;
• настання події спричинить негативні матеріальні наслідки для страхового інтересу Страхувальника або інших осіб, визначених у Договорі;
• настання події не пов’язано з навмисними діями Страхувальника або інших осіб, визначених у Договорі (крім випадків, визначених законом або міжнародним звичаєм), і не передбачає отримання неправомірної вигоди.

Конкретний перелік страхових ризиків та страхових випадків зазначається в Договорі страхування.

Умовами Договору можуть передбачатися винятки із страхових випадків, якщо вони погоджені Сторонами договору та не суперечать законодавству.

Розмір страхової суми (загальний ліміт відповідальності) в Договорі встановлюється за домовленістю Сторін або виходячи з вимог чинного законодавства України та інших чинників, і зазначається в Договорі страхування.

Страхова сума встановлюється в розмірі повної вартості майна, але не менше ніж вартість, зазначена в іпотечному договору. Повна вартість майна визначається виходячи з його дійсної вартості. Дійсною вартістю відповідно до умов Договору страхування може бути:

• Вартість відтворення - вартість будівництва за цінами і тарифами, що діють на момент оцінки, за вирахуванням зносу та урахуванням експлуатаційно-технічного стану;
• Ринкова вартість – вартість, за яку можливе відчуження об’єкта оцінки на ринку подібного майна на дату оцінки за угодою, укладеною між покупцем та продавцем.

Суттєвою та необхідною умовою при страхуванні є те, що база оцінки при визначенні вартості майна та розміру заподіяних настанням страхового випадку збитків з метою виплати страхового відшкодування, відповідає вказаній в Договорі страхування дійсній вартості.

Якщо інше не передбачено Договором страхування, дійсною вартістю при страхуванні на підставі Загальних умов страхового продукту є поточна вартість, яка визначається:

• Для будівель, та споруд - вартість будівництва за цінами і тарифами, що діють на момент оцінки, за вирахуванням зносу та урахуванням експлуатаційно- технічного стану;

• Для квартири, нежитлового приміщення в будинку (споруді), земельної ділянки - вартість, за яку можливе відчуження об’єкта оцінки на ринку подібного майна на дату оцінки за угодою, укладеною між покупцем та продавцем;

Страхова сума встановлюється окремо по кожному застрахованому об’єкту страхування або сукупності об’єктів (одиниці, групі майна), зазначених у Договорі страхування або визначених Договором страхування в межах їх дійсної вартості, на підставі наданих Страхувальником документів, що підтверджують дійсну вартість майна, шляхом експертної оцінки, або іншим способом.

Якщо майно прийняте на страхування на визначену частку (відсоток) від дійсної вартості майна, то всі об’єкти страхування вважаються застрахованими у тій самій частці.

Якщо страхова сума виявиться більшою дійсної вартості майна, прийнятого на страхування, Договір страхування діє в тій частині страхової суми, що не перевищує дійсної вартості майна;

Якщо протягом строку дії Договору страхування дійсна вартість майна збільшується, Страховик несе відповідальність за Договором страхування пропорційно відношенню страхової суми, встановленої для такого майна в Договорі страхування, до нової (збільшеної) дійсної вартості майна (якщо інше не передбачено Договором страхування).

Страхова сума у зв’язку зі збільшенням вартості застрахованого майна під час дії Договору страхування може бути збільшена на підставі заяви Страхувальника шляхом укладання додаткової угоди до Договору страхування, яка стає його невід’ємною частиною та відповідно після доплати страхового платежу.

Страхові суми (ліміт відповідальності) можуть бути встановлені по окремим застрахованим предметам, Договору страхування у цілому.

Розмір страхової премії (платежу) зазначається в договорі страхування. Розмір страхової премії розраховується шляхом добутку страхового тарифу та страхової суми, зазначеної в Договорі страхування. Страховий платіж підлягає сплаті у розмірі і порядку, визначеному в Договорі страхування.

Розмір страхової премії/страхового тарифу за даним страховим продуктом обчислюється (розраховується) на підставі Тарифної політики Страховика в залежності від:

-      галузі  застосування майна (виробництво, обслуговування, задоволення особистих потреб);

-      місцезнаходження застрахованого майна;

-      строку та умов експлуатації застрахованого майна;

-      наявності та рівня заходів та засобів безпеки й охорони;

-      розміру франшизи;

-      розміру страхової суми;

-      порядку сплати страхової премії:

-      та інших впливових обставин, що суттєво впливають на ступінь страхового ризику та обсягу, страхових зобов'язань Страховика.

 Страховий тариф встановлюється у відсотках від загальної страхової суми по Договору та може становити від 0,001% до 10%.

Договором може передбачатися франшиза, а саме: умовна або безумовна.

У разі зазначення в Договорі умовної франшизи Страховик не відшкодовує частину збитку, яка не перевищує розмір франшизи, але відшкодовує збитки в повному обсязі, якщо збиток перевищує розмір франшизи.

У разі зазначення в Договорі безумовної франшизи Страховик вираховує розмір франшизи при здійсненні страхової виплати за кожним страховим випадком.

Франшиза може встановлюватися у відсотках від страхової суми (страхової виплати), в абсолютному розмірі або в інших розрахункових одиницях, визначених Договором. Вид та розмір франшизи визначається у Договорі.

Франшиза встановлюється за згодою сторін та може становити від 0 % до 30% включно.

Якщо протягом строку дії Договору мали місце кілька страхових випадків, розмір франшизи відраховується при розрахунку страхового відшкодування за кожним та будь-яким випадком.

Строк дії Договору встановлюється за домовленістю Сторін. Строк дії Договору зазначається в Договорі страхування.

Договір страхування набуває чинності з моменту внесення страхового платежу або першої його частини, якщо інше не передбачено Договором страхування. Якщо Договором страхування або законодавством України не передбачено інше, Договір страхування набирає чинності з 00 годин дня, зазначеного як дата початку дії Договору та/або наступного дня після сплати страхової премії чи її першої частини (у разі сплати страхової премії частинами), та закінчується о 24 годині дати, що зазначена в Договорі страхування як дата закінчення строку дії Договору страхування.

Страхове покриття діє протягом строку дії Договору.

Територія дії Договору - Україна, за виключенням: тимчасово окупованих територій; територій, на яких органи державної влади тимчасово не здійснюють свої повноваження; населених пунктів/територій, що розташовані на лінії розмежування (відповідно до нормативно-правових актів, затверджених у встановленому законодавством порядку); територій, на яких тривають / проводяться воєнні (бойові) дії, або які перебувають в тимчасовій окупації, оточенні (блокуванні) на момент настання події, що має ознаки страхового випадку.

У разі, якщо при укладенні Договору Страхувальник надав недостовірні відомості про об’єкт страхування,  Договір підлягає розірванню.

Підставами для відмови у страховій виплаті є:

1. Навмисні дії Страхувальника спрямовані на настання страхового випадку. Зазначена норма не поширюється на дії, пов’язані з виконанням ними громадянського чи службового обов’язку, в стані необхідної оборони (без перевищення її меж) або захисту майна, життя, здоров’я, честі, гідності та ділової репутації. Кваліфікація таких дій встановлюється відповідно до чинного законодавства України.

2. Вчинення Страхувальником умисного злочину, що призвів до страхового випадку, в тому числі спроба самогубства.

3. Подання Страхувальником свідомо неправдивих відомостей про об′єкт Договору страхування, про факти, обставини, наслідки настання страхового випадку.

4. Неповідомлення Страховика про зміну ступеня ризику;

5. Використання майна не за призначенням;

6. Несвоєчасне повідомлення Страхувальником про настання страхового випадку без поважних на це причин або створення Страховику перешкод у визначенні обставин страхового випадку, характеру та розміру збитків.

Під поважними причинами розуміються обставини, за яких Страхувальнику не було відомо та/або Страхувальник не міг повідомити про настання страхового випадку у строк, передбачений Договором страхування про настання страхового випадку. Наявність таких обставин повинна бути документально підтверджена.

8. Не надання всіх необхідних документів, що підтверджують факт, обставини настання страхового випадку та розмір страхової виплати;

9. Страхувальником не надано в термін, визначений Страховиком, оригіналів документів, якщо Страхувальник раніше надавав копії документів та/або електронні копії оригіналів паперових документів.

10. Невиконання або неналежне виконання Страхувальником своїх обов’язків, зазначених у Договорі страхування;

11. Дії Страхувальника, направлені на отримання неправомірної вигоди від страхування;

12. Наявність обставин, що є винятками із страхових випадків що зазначені в Договорі страхування;

13. Отримання Страхувальником повного відшкодування збитків від особи, винної у їх заподіянні. Якщо збиток відшкодований частково, страхова виплата здійснюється з вирахуванням суми, отриманої від зазначеної особи як відшкодування збитків;

Умовами Договору страхування можуть бути передбачені інші підстави для відмови у виплаті страхового відшкодування, якщо це не суперечить законодавству.

Страховик пропонує даний страховий продукт разом із супутнім/додатковим товаром, роботою або послугою, яка не є страховою, а саме до послуг кредитування. При цьому, Договір страхування не є складовою Кредитного договору. Договір страхування і Кредитний договір є окремими договорами.

На даний час не передбачено.

Страхувальник перед укладенням Договору страхування зобов’язаний проінформувати Страховика або Страхового посередника про відомі йому обставини, що мають істотне значення для оцінки страхового ризику (визначення ймовірності та вірогідності настання страхового випадку і розміру можливих збитків), та/або надати йому іншу інформацію, що має істотне значення для прийняття Страховиком рішення про укладення Договору страхування, у тому числі про наявність страхового інтересу, та/або про розмір страхової премії за Договором страхування.

Такою інформацією в тому числі є:

• відомості про Страхувальника та об’єкт страхування;
• територія (місце) страхування; місцезнаходження (адреса);
• інші особливості діяльності, які мають істотне значення для прийняття Страховиком рішення про укладення договору;
• відомості про діючі договори страхування щодо об’єкта страхування з іншими страховиками;

Договором страхування можуть бути передбачені інші обставини, що мають істотне значення для оцінки / зміни ступеня страхового ризику.

Для укладання Договору Страхувальник надає Страховику інформацію та документи, необхідні для укладання Договору.

При укладанні Договору Страхувальник зобов'язаний:

1.         повідомити Страховику всі відомі обставини, що мають істотне значення для визначення ступеня страхового ризику. Істотними визнаються обставини, що зазначаються в Індивідуальних умовах Договору, у тому числі, відомості про об’єкт страхування, наявність страхового інтересу конкретної особи, інформація про обраний Страхувальником розмір страхової суми, строк дії Договору, періоди страхового покриття тощо.

2.         інформацію про наявність на законних підставах або на підставі інших правовідносин страхового інтересу щодо об’єкту страхування, строк дії Договору, територія дії Договору;

3.         пред'явити Страховику документи, що засвідчують особу Страхувальника;

4.         на вимогу Страховика надати додаткову інформацію чи документи щодо Застрахованих осіб та Вигодонабувача (Вигодонабувачів), у разі призначення.

Інформація, що має істотне значення для оцінки страхового ризику, яку надає Страхувальник, має бути повною, достовірною та актуальною на дату укладання Договору страхування. Якщо після укладення Договору буде встановлено, що Страхувальник навмисно надав Страховику неправдиві відомості про обставини та/або навмисно приховав від Страховика обставини, що мають істотне значення для визначення ступеня страхового ризику, Страховик має право відмовити у страховій виплаті.

Відповідальність за достовірність, актуальність, точність даних, наданих Страховику несе Страхувальник. Всі відомості, що надані Страховику мають істотне значення для визначення ступеня страхового ризику (ймовірність настання страхового випадку, розмір можливих збитків від його настання), а також розміру страхової премії.

Усі повідомлення вважаються поданими належним чином, якщо вони відправлені рекомендованим листом, факсимільним зв’язком з підтвердженням про отримання чи доставлені кур’єром за адресами, зазначеними у Договорі (крім повідомлень, для яких прямо передбачено Договором окремий порядок їх надання).

До укладення Договору страхування Страхувальнику необхідно ознайомитись з інформацією про винятки із страхових випадків та підстави для відмови у здійсненні страхових виплат, ліміти відповідальності страховика за окремим об’єктом страхування, страховим ризиком та/або страховим випадком, а також порядок розрахунку та умови здійснення страхових виплат, зазначеними в Загальних умовах страхового продукту за посиланням.