Страхування відповідальності перед третіми особами

Об’єктом страхування є  відповідальність Страхувальника (особи, відповідальність якої застрахована) за шкоду життю, здоров’ю та/або майну (майновим інтересам) Третіх осіб, заподіяну потерпілій третій особі в межах, у строк і на умовах, що визначені Договором страхування.

Страховий продукт передбачає обов’язок Страховика за визначену Договором страхування плату (страхову премію) здійснити страхову виплату в розмірі відповідно до умов Договору страхування в разі настання страхового випадку.

Страховик укладає договори страхування:

• професійної відповідальності: нотаріусів, аудиторів, адвокатів, оцінювачів, ріелтерів, архітекторів (будівельників), медичних працівників, охоронних організацій тощо. Під професійною діяльністю розуміється діяльність юридичних та дієздатних фізичних осіб, що полягає в наданні послуг (виконанні робіт) та передбачає, якщо це вимагається чинним законодавством України, наявність у цих осіб відповідного дозволу (ліцензії, сертифіката, свідоцтва, диплома, посвідчення тощо) на здійснення такої діяльності. Професійна діяльність повинна бути передбачена статутними документами та (або) зареєстрована іншим чином, якщо це передбачено чинним законодавством України.
• загальної цивільної (цивільно-правової) відповідальності;
• відповідальності товаровиробника за якість товарів, робіт та послуг;
• відповідальності працедавця;
• відповідальності за порушення договірних зобов’язань;
• відповідальності за випадки внаслідок дій чи бездіяльності Страхувальника, що наносять збитки навколишньому природному середовищу;
• відповідальності щодо випадків внаслідок дії або бездіяльності Страхувальника, що пов’язані з організацією та проведенням спортивно-видовищних і культурно-освітніх заходів (забігів, кросів, конкурсів, спектаклів, концертів і т.ін.);
• відповідальності щодо випадків, які пов’язані з використанням паливосховищ, паливопроводів та їх обладнанням і устаткуванням;
• відповідальності за випадки внаслідок дій чи бездіяльності Страхувальника, що пов’язані з порушенням авторських прав на відкриття, винахід чи промисловий зразок або аналогічних їм прав, включаючи недозволене використання зареєстрованих товарних знаків та символів;
• відповідальності за випадки внаслідок дій чи бездіяльності Страхувальника, що пов’язані зі спортивними змаганнями, тренуваннями або процесом підготовки до них;
• відповідальності за випадки внаслідок дій чи бездіяльності Страхувальника, що пов’язані з мисливством, туризмом;
• відповідальності за проведення Страхувальником або особами, що знаходяться зі Страхувальником у трудових відносинах, експериментів та/або дослідів;

іншої відповідальності, передбаченої умовами Договору страхування.

Страхові ризики за Договором страхування – випадкова подія, що може відбутися протягом строку дії Договору страхування, відповідальність за яку несе Страхувальник або особа, відповідальність якої застрахована за Договором страхування, та внаслідок настання якої може бути заподіяна шкода життю, здоров’ю та/або майну (майновим інтересам) Третіх осіб (потерпілій третій особі) та/або навколишньому середовищу.

Конкретний перелік страхових ризиків та страхових випадків зазначається в Договорі страхування.

Страхові ризики, які визначаються договором, мають відповідати таким ознакам:

• вірогідність та ймовірність настання;
• неможливість передбачити конкретний час, місце, обставини настання події, а також розмір шкоди в разі настання страхового випадку;
• відсутність ймовірності невідворотності настання події в період дії договору страхування, про що страхувальник або страховик заздалегідь були або мали бути повідомлені;
• настання події спричинить негативні матеріальні наслідки для страхового інтересу страхувальника або інших осіб, визначених у договорі страхування;
• настання події не пов’язано з навмисними діями страхувальника або інших осіб, визначених у договорі страхування (крім випадків, визначених законом або міжнародним звичаєм), і не передбачає отримання неправомірної вигоди.

Умовами Договору страхування можуть передбачатися винятки зі страхових випадків, якщо вони погоджені Сторонами договору та не суперечать законодавству.

Страховим випадком не визнається та не відшкодовується Страховиком:

• якщо надзвичайна ситуація, яка призвела до настання відповідальності Страхувальника, виникла не в період дії Договору або поза строку дії страхового покриття за Договором;
• подія, що сталася внаслідок збройної агресії, воєнних дій, масових заворушень, порушень громадського порядку, терористичного акту, впливу ядерного вибуху, випромінювання або радіоактивного зараження та забруднення;
• штрафи, пені, інші (у тому числі адміністративні) санкції, визначені договором чи законом;
• моральна шкода, упущена вигода, інші непрямі збитки;
• шкода, заподіяної внаслідок перевезення, зберігання чи застосування вибухових пристроїв та/або речовин, вогнепальної зброї;
• шкода, заподіяна власному майну Страхувальника або майну, що використовується Страхувальником на підставі договору оренди (лізингу);
• шкода, визначена письмовою вимогою (претензією) потерпілої третьої особою, що визнана Страхувальником, але не погоджена Страховиком.

Підставою для відмови у страховій виплаті є:

• навмисні дії Страхувальника або особи, на користь якої укладено Договір страхування, спрямовані на настання страхового випадку, крім дій, вчинених у стані крайньої необхідності або необхідної оборони, або випадків, визначених законом чи міжнародними звичаями;
• вчинення Страхувальником або особою, на користь якої укладено Договір страхування, умисного кримінального правопорушення, що призвело до настання страхового випадку;
• подання Страхувальником неправдивих відомостей про об’єкт страхування, обставини, що мають істотне значення для оцінки страхового ризику, або про факт настання страхового випадку;
• несвоєчасне повідомлення Страхувальником про настання страхового випадку без поважних причин або невиконання інших обов’язків, визначених Договором страхування, якщо це призвело до неможливості Страховика встановити факт, причини та обставини настання страхового випадку або розмір заподіяної шкоди (збитків);
• наявність обставин, які є винятками із страхових випадків та обмеженнями страхування, передбаченими Договором страхування;
• інші підстави, визначені законодавством України.

Страхова сума – грошова сума, в межах якої Страховик відповідно до умов Договору зобов'язаний провести страхову виплату в разі настання страхового випадку.

Розмір страхової суми визначається за взаємною згодою між Страховиком і Страхувальником на момент укладення Договору страхування.

У Договорі страхування за згодою сторін можуть встановлюватися ліміти, субліміти відповідальності Страховика за окремими страховими ризиками і випадками за шкодою/збитком, нанесеним Страхувальником (особами, відповідальність яких застрахована) потерпілим Третім особам тощо.

Розмір страхової премії (платежу) зазначається в договорі страхування. Розмір страхової премії розраховується шляхом добутку страхового тарифу та страхової суми, зазначеної в Договорі страхування. Страховий платіж підлягає сплаті у розмірі і порядку, визначеному в Договорі страхування.

Страховий тариф визначається в залежності від обраних Страхувальником умов страхового покриття та зазначається у Договорі страхування.

Розмір страхового тарифу за страховим продуктом обчислюється (розраховується) на підставі Тарифної політики Страховика в залежності від:

• виду та обсягу пов’язаної з об’єктом страхування діяльності Страхувальника;
• страхових ризиків;
• розміру та виду страхової суми;
• лімітів зобов’язань Страховика;
• строку дії Договору страхування;
• розміру франшизи;
• території дії Договору страхування;
• вимог чинного законодавства України, державних органів, що регулюють застраховану діяльність;
• інших факторів, які суттєво впливають на обставини, що мають істотне значення для оцінки страхового ризику та страхових зобов’язань Страховика.

Страховий тариф встановлюється у відсотках від загальної страхової суми по Договору страхування та може становити від 0,01% до 25%.

Договором страхування може передбачатися франшиза, а саме: умовна або безумовна.

У разі зазначення в Договорі страхування умовної франшизи Страховик не відшкодовує частину збитку, яка не перевищує розмір франшизи, але відшкодовує збитки в повному обсязі, якщо збиток перевищує розмір франшизи.

У разі зазначення в Договорі страхування безумовної франшизи Страховик вираховує розмір франшизи при здійсненні страхової виплати за кожним страховим випадком.

Франшиза може встановлюватися у відсотках від страхової суми (страхової виплати), в абсолютному розмірі або в інших розрахункових одиницях, визначених Договором страхування. Вид та розмір франшизи визначаються в Договорі страхування.

Франшиза може встановлюватися загальна за Договором страхування, за кожним ризиком і випадком, за шкодою/збитком, нанесеним Страхувальником (особами, відповідальність яких застрахована) тощо.

Якщо протягом строку дії Договору страхування мали місце кілька страхових випадків, розмір франшизи відраховується при розрахунку страхового відшкодування за кожним та будь-яким випадком.

Страхове покриття діє стосовно страхових випадків, що сталися в межах території дії Договору страхування, яка зазначена Сторонами в Договорі страхування.

Не зважаючи на умови Договору страхування, страхове покриття не поширюється на територію/район воєнних або бойових дій, а також на територію, яка вийшла з-під контролю органів влади України, територію/зону проведення антитерористичної операції, територію/зону проведення операції об’єднаних сил, зону воєнних або збройних конфліктів.

Строк дії Договору страхування визначається в Договорі страхування за згодою Страховика і Страхувальника та не може становити менше одного року.

Дія Договору страхування не поширюється на події, що мають ознаки страхового випадку, які настали до набрання чинності Договором страхування. Ретроактивна дата в Договорі страхування не застосовується.

Договір не діє на території України, що перебуває у тимчасовій окупації, та територіях, непідконтрольних офіційній українській владі, які визнані такими відповідно до Закону України «Про забезпечення прав і свобод громадян та правовий режим на тимчасово окупованій території України» та Наказу Міністерства розвитку громад та територій № 376 від 28 лютого 2025 р. «Про затвердження Переліку територій, на яких ведуться (велися) бойові дії або тимчасово окупованих Російською Федерацією» зі змінами та доповненнями на момент події, що має ознаки страхового випадку, а у разі їх скасування – інших аналогічних нормативних актів чинного законодавства. У будь-якому разі дія Договору не поширюється на території, що офіційно оголошені зонами бойових дій, воєнних конфліктів, зонами, що підпадають під санкції ООН.

Якщо Договором страхування не передбачено інше, Договір страхування набирає чинності з 00 годин 00 хвилин (за київським часом) дня, вказаного у Договорі страхування як початок його дії, але не раніше надходження страхової премії чи її першої частини (у разі сплати страхової премії частинами) на рахунок Страховика, та закінчується о 24 годині 00 хвилин (за київським часом) дати, що зазначена в Договорі страхування як дата закінчення строку дії Договору страхування.

Договором страхування може бути передбачено, що страховий захист щодо об’єкта страхування діє протягом усього строку дії Договору страхування, окрім випадків зупинення дії страхового покриття (зобов’язання Страховика здійснити страхову виплату в разі настання страхового випадку) через несплату Страхувальником чергової частини страхової премії (при сплаті Страхувальником страхової премії частинами) в обсязі та строки, встановлені Договором страхування:

• якщо друга чи наступна частини страхової премії не надійшли в строки, визначені Договором страхування як строк сплати частини страхової премії, дія страхового покриття за Договором страхування зупиняється по всім випадкам після завершення 24 години (за київським часом) дня, до якого Страхувальник має сплатити частину страхової премії згідно з умовами Договору страхування.
• у разі сплати Страхувальником простроченої частини страхової премії, страхове покриття за Договором поновлює дію з 00 год 00 хвилин (за київським часом) дня, наступного за днем надходження простроченої частини страхової премії на поточний рахунок Страховика.

З моменту зупинення дії страхового покриття та до моменту відновлення дії страхового покриття, страховий захист щодо об’єкта страхування, зазначеного у Договорі страхування не діє, і Страховик не несе зобов’язань щодо здійснення страхових виплат за подіями, що сталися у період зупинення дії страхового покриття за Договором страхування. При цьому, строк дії Договору страхування не змінюється.

У разі, якщо при укладенні Договору Страхувальник надав недостовірні відомості про об’єкт страхування,  Договір підлягає розірванню.

Підставами для відмови у здійсненні страхової виплати є:

1. навмисні дії Страхувальника/ Вигодонабувача, спрямовані на настання страхового випадку (крім дій, вчинених у стані крайньої необхідності або необхідної оборони, або випадків, визначених законом чи міжнародними звичаями). Кваліфікація дій страхувальника або особи, на користь якої укладено договір, встановлюється відповідно до законодавства;

2. вчинення Страхувальником/Вигодонабувачем умисного кримінального правопорушення, що призвело до настання страхового випадку;

3. подання Страхувальником неправдивих відомостей про об’єкт страхування, обставини, що мають істотне значення для оцінки страхового ризику, або про факт настання страхового випадку;

4. несвоєчасне повідомлення Страхувальником / Застрахованою особою про настання страхового випадку без поважних причин або невиконання інших обов’язків, визначених Договором страхування, якщо це призвело до неможливості Страховика встановити факт, причини та обставини настання страхового випадку або розмір заподіяної шкоди;

5. наявність обставин, які є винятками із страхових випадків та обмеженнями страхування, передбаченими Договором страхування;

6. інші підстави, визначені законодавством та умовами Договору страхування.

Цей страховий продукт не пропонується разом із супутнім та/або додатковим товаром, роботою або послугою, що не є страховою, як складова одного пакета або договору.

На даний час не передбачено.

Страхувальник перед укладенням Договору страхування зобов’язаний проінформувати Страховика або Страхового посередника про відомі йому обставини, що мають істотне значення для оцінки страхового ризику (визначення ймовірності та вірогідності настання страхового випадку і розміру можливих збитків), та/або надати йому іншу інформацію, що має істотне значення для прийняття Страховиком рішення про укладення Договору страхування, у тому числі про наявність страхового інтересу, та/або про розмір страхової премії за Договором страхування.

Такою інформацією є:

• відомості про Страхувальника: фізична чи юридична особа;
• в залежності від виду відповідальності, яка підлягає страхуванню: відомості про діяльність; територія (місце) страхування; обсяги виробництва; досвід роботи; перелік та обсяги небезпечних речовин, які зберігаються; місцезнаходження (адреса) здійснення діяльності; кількість штатних працівників та працівників за трудовими контрактами; інші особливості діяльності, які мають істотне значення для прийняття Страховиком рішення про укладення договору;
• відомості про діючі договори страхування відповідальності щодо об’єкта страхування з іншими страховиками;
• наявність позовів, вимог, судових рішень за попередні роки / роки діяльності. У разі наявності позовів, вимог, клієнт (потенційний Страхувальник) зобов’язаний надати інформацію стосовно причини, характеру та наслідків подій, перелік дій, які були реалізовані для уникнення подій у подальшому;
• інша інформація в залежності від конкретного випадку.

Страхувальник протягом дії Договору зобов’язаний повідомляти про зміну обставин, що мають істотне значення для оцінки страхового ризику (зміна ступеня страхового ризику) – зміна вірогідності (в більший або менший бік) настання страхового випадку та/або розміру можливих збитків. До таких обставин належать:

• припинення або зміна характеру господарської діяльності, здійснюваної в місці дії Договору страхування;
• перебудування, реконструкція, знесення будинків та споруд, проведення в місці дії Договору страхування та/або в будинках (спорудах) будівельних, монтажних або ремонтних робіт, пошкодження або знищення майна, незалежно від того, чи підлягає збиток відшкодуванню за Договором чи ні тощо;
• виявлення таких обставин (у тому числі при настанні страхового випадку), що якби вони були відомі при укладенні Договору страхування, то Договір страхування взагалі не був би укладений Страховиком або був би укладений на умовах, що значно б відрізнялися;
• інші обставини, передбачені Договором страхування.
• укладення іншого договору страхування з аналогічним об’єктом страхування (подвійне страхування).

Договором страхування можуть бути передбачені інші обставини, що мають істотне значення для оцінки / зміни ступеня страхового ризику. При укладенні договору страхування Страховик має право запросити у Страхувальника документи, необхідні для оцінки страхового ризику та укладання договору страхування.

До укладення Договору страхування Страхувальнику необхідно ознайомитись з інформацією про винятки із страхових випадків та підстави для відмови у здійсненні страхових виплат, ліміти відповідальності страховика за окремим об’єктом страхування, страховим ризиком та/або страховим випадком, а також порядок розрахунку та умови здійснення страхових виплат, зазначеними в Загальних умовах страхового продукту за посиланням.