Є кілька ключових причин, чому страхові тарифи в Україні зростають. Це комплекс факторів — і внутрішніх, і зовнішніх:
Економічні фактори
1. Інфляція — зростання загального рівня цін в економіці впливає на всі витрати страховиків: від ремонту авто до медичних послуг. Відповідно, вартість страхових виплат теж зростає.
2. Коливання валютного курсу — багато збитків (запчастини для авто, медичне обладнання, ліки) оплачуються у валюті. Девальвація гривні змушує компанії піднімати тарифи.
Ризикові фактори
3. Зростання кількості страхових випадків — наприклад, збільшення ДТП, шахрайства чи воєнних ризиків. Це підвищує частоту виплат і веде до перегляду тарифів.
4. Воєнний фактор — війна створює додаткові ризики: руйнування майна, зростання витрат на медичне страхування, вищі ризики неповернення кредитів тощо.
Регуляторні та ринкові фактори
5. Вимоги регулятора (НБУ) — підвищення нормативів платоспроможності та резервів змушує компанії акумулювати більше коштів, що також закладається в тарифи.
6. Міжнародна перестраховка — іноземні перестраховики, які беруть на себе частину ризиків українських компаній, підвищують вартість своїх послуг через ризикованість ринку України. Це напряму впливає на внутрішні тарифи.
7. Конкуренція на ринку — хоча конкуренція зазвичай стримує ціни, під час підвищення збитковості всі гравці змушені коригувати тарифи вгору, щоб залишатися фінансово стійкими.
Підсумок
По суті, страхова премія завжди відображає баланс між ризиком, інфляцією та вартістю перестрахування. Тарифи зростають, бо зростає вартість майбутніх виплат і витрат страхових компаній на покриття ризиків — інфляція, більше аварій і збитків, вищі зарплати, вища ціна на імпорт, більші регуляторні вимоги. Страхова премія мусить враховувати баланс між ризиком, інфляцією та вартістю підтримки фінансової стійкості.
