Страхування посівів та майбутнього врожаю соняшнику

Об’єктом страхування є майнові інтереси Страхувальника, пов’язані з володінням, користуванням та розпорядженням посівами та майбутнім врожаєм соняшнику, що вирощується на полях (ділянках), зазначених у договорі страхування.

Продукт призначений для сільськогосподарських товаровиробників (юридичних осіб, фізичних осіб – підприємців, фермерських господарств), які вирощують соняшник, і забезпечує фінансовий захист у разі неотримання або недоотримання врожаю протягом повного циклу виробництва – від появи сходів до збирання врожаю.

Страхові ризики:

• заморозок; град, удар блискавки; землетрус; лавина, земельний зсув, земельний або земельно-водний сель; пожежа (крім лісових пожеж);
• сильний вітер, пилова буря, шквал, смерч, суховій, видування; злива, сильна злива, тривалі дощі, повінь, паводок;
• посуха (засуха), дуже сильна спека, зневоднення на землях, які підлягають примусовому зрошенню, ґрунтова кірка;
• епіфітотійний розвиток хвороб рослин; епіфітотійне розмноження шкідників рослин; вторинні хвороби рослин унаслідок дії зазначених ризиків;
• протиправні дії третіх осіб щодо посівів.

Страховий випадок – неотримання або недоотримання врожаю (зниження фактичної врожайності нижче рівня застрахованої врожайності), а також загибель посівів до 01 липня внаслідок прямої дії страхових ризиків протягом строку страхового покриття.

Обмеження страхування:

• договори не укладаються з громадянами (резидентами) російської федерації, республіки білорусь та особами, щодо яких застосовано санкції;
• не приймаються на страхування посіви соняшнику на ділянках гібридизації, органічного виробництва; гібридів (сортів), не внесених до Державного реєстру сортів рослин, не рекомендованих для регіону або група стиглості яких не забезпечує збирання врожаю до 15 жовтня; посіви з порушенням сівозміни (повернення соняшнику на поле раніше ніж через 6–7 років) або без стійкості до вовчка в зонах його поширення – лише за рішенням андеррайтера;
• не приймаються посіви, врожайність яких протягом трьох і більше років була нижчою за 50% середньорайонної, а також посіви з ознаками ураження карантинними організмами, пропусками, нерівномірними чи зрідженими сходами;
• не приймаються посіви, засіяні пізніше 25 травня (якщо інше не погоджено Страховиком), посіви, стан яких на дату огляду не забезпечує формування застрахованого врожаю, а також посіви на тимчасово окупованих територіях, територіях бойових дій та землях, забруднених вибухонебезпечними предметами;
• не відшкодовуються непрямі збитки (штрафи, пені, упущена вигода, моральна шкода), втрати від зниження якості насіння та зміни ринкових цін.
• град визнається страховим ризиком, якщо пошкоджено не менше 50% рослин на площі не менше 20% поля (ділянки); не є страховими ризиками пожежа та протиправні дії, що є Воєнною подією, а також епіфітотії, що розпочалися до початку покриття;
• не відшкодовуються будь-які збитки, прямо чи опосередковано спричинені Воєнною подією (влучання та уламки засобів ураження, пожежі від них, мінування та заборона доступу до полів, пошкодження військовою технікою, руйнування зрошувальних систем, дамб, енергомереж, мобілізація, радіоелектронна боротьба тощо), незалежно від збігу з іншими ризиками, а також події на територіях, які згідно з Переліком є окупованими або територіями активних бойових дій.

Умовами договору перелік обмежень може бути змінений (звужений чи розширений).

Мінімальний та максимальний розміри страхової суми умовами страхового продукту не визначені. Страхова сума встановлюється для кожного поля (ділянки) та за договором у цілому за формулою: СС = Вст × S × Ц, де Вст – рівень застрахованої врожайності (середня врожайність господарства за останні 5 років × обраний рівень покриття від 50% до 85% з кроком 5%), ц/га; S – застрахована площа, га; Ц – обрана Страхувальником ціна одиниці врожаю, грн/ц (не вище ціни форвардних контрактів або ринкової ціни).

Ліміти страхових виплат при загибелі посівів: до 01 червня – 30% страхової суми по постраждалій площі (15% – якщо вирощування продовжується); з 01 червня до 01 липня – 50% (25%).

Базовий страховий тариф – від 0,71% до 23,65% страхової суми залежно від області розташування посівів, середньої врожайності господарства та обраного рівня страхового покриття.

З урахуванням коригувальних коефіцієнтів, що застосовуються за рішенням андеррайтера (у сукупності від 0,9 до 1,25), остаточний страховий тариф становить від 0,64% до 29,56% страхової суми. Розмір страхової премії розраховується як добуток страхової суми та страхового тарифу і зазначається в договорі страхування.

Вид франшизи – безумовна. Безумовна франшиза встановлюється як різниця між середньою врожайністю для цілей страхування та рівнем застрахованої врожайності і становить від 15% до 50% (100% мінус обраний Страхувальником рівень страхового покриття від 50% до 85%); окрема франшиза не застосовується. Франшиза врахована в рівні застрахованої врожайності і додатково з суми страхової виплати не вираховується.

Територія дії договору – застраховані поля (ділянки), розташовані на території України в одному адміністративному районі та зазначені в договорі, крім тимчасово окупованих територій, територій територіальних громад в оточенні (блокуванні), територій можливих та активних бойових дій (відповідно до Переліку, затвердженого наказом Міністерства розвитку громад та територій України від 28.02.2025 № 376, у редакції, чинній на дату прийняття Страховиком рішення щодо події) і земель, забруднених вибухонебезпечними предметами. Договором може бути передбачено виключення полів, розташованих у межах визначеної відстані (зокрема, до 50 км) від районів бойових дій або окупованих територій.

Строк дії договору – один сезон вирощування культури. Договір набирає чинності з 00 годин дня, наступного за днем надходження страхової премії (першої частини) на рахунок Страховика. Страхове покриття діє з дати складання Акту огляду посівів (але не раніше набрання договором чинності) до завершення збирання врожаю, але не пізніше 20-го дня після початку збирання на відповідному полі та не пізніше дати закінчення строку дії договору (як правило – 15 жовтня). Періоди страхування не встановлюються.

Заява на страхування подається до 10 червня (до 20 червня – з підвищувальним коефіцієнтом), огляд посівів та укладення договору – до 20 червня (в особливих випадках – до 20 липня).

Підставою для відмови Страховика у здійсненні страхових виплат є:

• несвоєчасне повідомлення Страхувальником (Вигодонабувачем) про настання страхового випадку без поважних причин, недопущення представника Страховика до огляду постраждалих посівів, проведення пересіву, знищення посівів чи збирання врожаю на постраждалих полях до огляду без погодження зі Страховиком або невиконання інших обов’язків, визначених договором чи законодавством, якщо це призвело до неможливості Страховика встановити факт, причини та обставини страхового випадку або розмір збитків;
• навмисні дії Страхувальника, спрямовані на настання страхового випадку, крім дій у стані крайньої необхідності або необхідної оборони;
• вчинення Страхувальником умисного кримінального правопорушення, що призвело до настання страхового випадку;
• подання Страхувальником неправдивих відомостей про об’єкт страхування, обставини, що мають істотне значення для оцінки страхового ризику, або про факт настання страхового випадку;
• істотне порушення технології вирощування та агротехнічних вимог, невжиття заходів щодо запобігання та зменшення збитків, нерозпочате у встановлені строки збирання врожаю;
• неподання оригіналів документів у визначений Страховиком строк після попереднього подання їх копій або електронних примірників;
• шахрайство у страхуванні (інсценування події, заявлення збитку щодо посівів, що загинули до початку покриття, збирання чи вивезення врожаю з постраждалих полів до огляду, змішування врожаю, маніпуляції з пробами, завищення площі чи врожайності, подання підроблених документів, приховування фактичного валового збору) – у такому разі Страховик відмовляє у виплаті за всіма подіями за договором, вимагає повернення раніше здійснених виплат з пенею та має право достроково припинити договір;
• одержання Страхувальником повного відшкодування збитків від особи, яка їх заподіяла;
• відмова Страхувальника від права вимоги до особи, відповідальної за збитки, або неможливість його здійснення з вини Страхувальника;
• ненадання документів, що підтверджують причини та розмір збитку (повністю або в непідтвердженій частині); невідповідність поданих копій документів оригіналам (з обов’язком повернути отриману виплату);
• невиконання у встановлені строки рекомендацій Страховика щодо запобігання збиткам;
• наявність обставин, які є винятками із страхових випадків та обмеженнями страхування, передбаченими договором страхування.

У разі несплати страхової премії або її чергової частини у встановлений договором строк дія договору страхування припиняється: договір вважається достроково припиненим з 00 годин дня, наступного за останнім днем строку сплати чергової частини страхової премії, якщо інше не передбачено умовами договору. Якщо на дату складання страхового акта є несплачені частини страхової премії, Страховик має право вирахувати їх із суми страхової виплати.

Документи, необхідні для прийняття рішення про страхову виплату, подаються не пізніше 90 календарних днів після закінчення строку дії договору, якщо інший строк не передбачено договором. Органи державної влади мають бути повідомлені про подію негайно, але не пізніше 24 годин, а Страховик – протягом 3 робочих днів. Якщо Страхувальник не з’явився на огляд або відмовився підписати акт, акт складається Страховиком одноосібно.

З огляду на сезонний характер ризику дія договору не може бути достроково припинена на вимогу Страхувальника або Страховика, крім випадків, передбачених п. 4.4 Загальних умов страхового продукту (зокрема, неприйняття полів на страхування, відмова від договору протягом 30 днів, несплата премії, шахрайство чи порушення умов договору Страхувальником, включення території полів до Переліку як окупованої або території активних бойових дій, рішення суду).

Цей страховий продукт не пропонується разом із супутнім та/або додатковим товаром, роботою або послугою, що не є страховою, як складова одного пакета або договору.

Акційні пропозиції на даний час не передбачені. За рішенням андеррайтера до базового страхового тарифу можуть застосовуватися знижувальні коефіцієнти (до 0,9) у разі: подання заяви на страхування до 25 травня; страхування всього масиву посівів соняшнику в господарстві; якщо середня врожайність господарства за останні 5 років на 20% і більше перевищує середню обласну. Сукупний коефіцієнт не може бути меншим за 0,9. Знижувальні коефіцієнти, як правило, застосовуються до Страхувальників, які страхують посіви у Страховика послідовно три роки і більше або страхують усі поля ярих і озимих культур; у разі перерви в страхуванні знижка не застосовується.

Клієнт (потенційний Страхувальник) перед укладенням договору зобов’язаний проінформувати Страховика або страхового посередника про відомі йому обставини, що мають істотне значення для оцінки страхового ризику, шляхом заповнення заяви на страхування за формою Страховика, а саме:

• відомості про себе (найменування, місцезнаходження, реквізити), наявність Вигодонабувача, договорів застави майбутнього врожаю, кредитних договорів чи форвардних контрактів;
• загальна посівна площа соняшнику в господарстві та перелік полів, що передаються на страхування: номер поля, координати GPS, площа, місце розташування, попередник, гібрид (сорт), строки сівби, спосіб сівби, наявність зрошення;
• характеристики посівного матеріалу (гібрид, група стиглості, стійкість до вовчка, репродукція, документи на насіння, схожість, норма висіву, протруєння, походження);
• посівні та зібрані площі, валовий збір і врожайність соняшнику за останні 5 років (форма № 29-сг);
• стан посівів на дату подання заяви, збитки за останні 3 роки та їх причини, наявність попереджень про стихійні явища, досвід вирощування культури;
• наявність прав на земельні ділянки та інших чинних договорів страхування щодо посівів;
• обраний рівень страхового покриття, ціна одиниці врожаю та порядок сплати страхової премії.

Під час визначення розміру страхової премії враховуються: область розташування посівів, середня врожайність господарства, рівень страхового покриття, ціна одиниці врожаю, площа посівів, строки сівби та подання заяви, стан посівів за результатами передстрахового огляду, спосіб визначення врожайності та порядок сплати страхової премії.

До укладення договору страхування Страхувальнику необхідно ознайомитись з інформацією про винятки із страхових випадків та підстави для відмови у здійсненні страхових виплат, ліміти відповідальності страховика за окремим об’єктом страхування, страховим ризиком та/або страховим випадком, а також порядок розрахунку та умови здійснення страхових виплат, зазначеними в Загальних умовах страхового продукту за посиланням: https://exposk.com.ua/images/docs/products/57_EXPO_ZUSP_SPVS.pdf