Страхування посівів та майбутнього врожаю озимих зернових культур (озима пшениця, ячмінь, жито, тритикале) на весь період вирощування

Об’єктом страхування є майнові інтереси Страхувальника, пов’язані з володінням, користуванням та розпорядженням посівами та майбутнім врожаєм озимих зернових культур (озимої пшениці, ячменю, жита, тритикале), що вирощується на полях (ділянках), зазначених у договорі страхування.

Продукт призначений для сільськогосподарських товаровиробників (юридичних осіб, фізичних осіб – підприємців, фермерських господарств), які вирощують озимі зернові культури (пшеницю, ячмінь, жито, тритикале), і забезпечує фінансовий захист у разі загибелі посівів у період перезимівлі, неотримання або недоотримання врожаю протягом обраного періоду страхування: весь період вирощування (від осіннього огляду посівів до збирання врожаю наступного року), період перезимівлі або весняно-літній період.

Страхові ризики:

• заморозок, мороз, ожеледь, вимерзання, випрівання, вимокання, випирання, льодова кірка; град, удар блискавки; землетрус; лавина, земельний зсув, земельний або земельно-водний сель; пожежа (крім лісових пожеж);
• сильний вітер, пилова буря, шквал, смерч, суховій, видування; злива, сильна злива, тривалі дощі, повінь, паводок;
• посуха (засуха), дуже сильна спека, зневоднення на землях, які підлягають примусовому зрошенню, ґрунтова кірка, випадіння рослин;
• епіфітотійний розвиток хвороб рослин; епіфітотійне розмноження шкідників рослин; вторинні хвороби рослин унаслідок дії зазначених ризиків;
• протиправні дії третіх осіб щодо посівів.

Страховий випадок – неотримання або недоотримання врожаю (зниження фактичної врожайності нижче рівня застрахованої врожайності), а також загибель посівів у осінньо-зимовий період (наявність після відновлення весняної вегетації менше 300 рослин на 1 м², за якої посіви не зможуть сформувати понад 90% застрахованої врожайності, на ділянці не менше 30% площі поля або не менше 10 га, що менше) внаслідок прямої дії страхових ризиків протягом строку страхового покриття.

Обмеження страхування:

• договори не укладаються з громадянами (резидентами) російської федерації, республіки білорусь та особами, щодо яких застосовано санкції;
• не приймаються на страхування посіви органічного виробництва; сортів, не внесених до Державного реєстру сортів рослин або не рекомендованих для регіону; посіви по поганих попередниках (зокрема, зернові після зернових) або засіяні насінням нижчої якості – без погодження андеррайтера; посіви з кількістю живих рослин на дату осіннього огляду менше 350 штук на 1 м² (якщо для сорту не рекомендовано нижчу норму висіву) або щільністю, що не відповідає рекомендованій для природно-кліматичної зони; з глибиною залягання вузла кущіння менше 3–4 см, перерослі посіви, а також посіви, що на дату осіннього огляду не досягли фази кущіння (як правило, 2–4 пагони) або мають ознаки пожовтіння, втрати тургору чи пригнічення рослин; посіви за наявності більше однієї колонії мишоподібних гризунів на 1 га; для весняно-літнього періоду – посіви з кількістю рослин менше 250 штук на 1 м²; якщо оригінатор сорту рекомендує вищу мінімальну густоту, застосовується вона;
• не приймаються посіви, врожайність яких протягом трьох і більше років була нижчою за 50% середньорайонної, а також посіви з ознаками ураження карантинними організмами, пропусками, нерівномірними чи зрідженими сходами;
• не приймаються посіви, засіяні пізніше 10 жовтня, посіви, огляд яких не проведено до 30 листопада (для весняно-літнього періоду – до 01 травня), посіви, стан яких на дату огляду не забезпечує формування застрахованого врожаю, а також посіви на тимчасово окупованих територіях, територіях бойових дій та землях, забруднених вибухонебезпечними предметами;
• не відшкодовуються непрямі збитки (штрафи, пені, упущена вигода, моральна шкода), втрати від зниження якості зерна (клас, вміст білка і клейковини, натура) та зміни ринкових цін, загибель посівів унаслідок неналежної підготовки до перезимівлі (перерослі посіви, недостатній розвиток рослин, мілке залягання вузла кущіння), пізньої сівби, випасання худоби, переорювання чи пересіву без згоди Страховика, а також осипання зерна, проростання в колосі та полягання посівів через перестій, несвоєчасне збирання чи надмірне внесення азотних добрив (крім випадків, спричинених страховими ризиками).
• град визнається страховим ризиком, якщо пошкоджено не менше 50% рослин на площі не менше 20% поля (ділянки); не є страховими ризиками пожежа та протиправні дії, що є Воєнною подією, а також епіфітотії, що розпочалися до початку покриття;
• не відшкодовуються будь-які збитки, прямо чи опосередковано спричинені Воєнною подією (влучання та уламки засобів ураження, пожежі від них, мінування та заборона доступу до полів, пошкодження військовою технікою, руйнування зрошувальних систем, дамб, енергомереж, мобілізація, радіоелектронна боротьба тощо), незалежно від збігу з іншими ризиками, а також події на територіях, які згідно з Переліком є окупованими або територіями активних бойових дій.

Умовами договору перелік обмежень може бути змінений (звужений чи розширений).

Мінімальний та максимальний розміри страхової суми умовами страхового продукту не визначені. Страхова сума встановлюється для кожного поля (ділянки) та за договором у цілому за формулою: СС = Вст × S × Ц, де Вст – рівень застрахованої врожайності (середня врожайність господарства за останні 5 років × обраний рівень покриття від 50% до 70% з кроком 5%), ц/га; S – застрахована площа, га; Ц – обрана Страхувальником ціна одиниці врожаю, грн/ц (не вище ціни форвардних контрактів або ринкової ціни). За договором на період перезимівлі страхова сума формується як 20% або 30% вартості майбутнього врожаю (СС = Вст × S × Ц × 0,2 або 0,3).

Ліміти страхових виплат при загибелі посівів у осінньо-зимовий період: 20% або 30% (за вибором Страхувальника) страхової суми по постраждалій площі при переведенні поля на інше використання (пересів ярими культурами, підсів ячменем чи іншою культурою за погодженням зі Страховиком, знищення залишків посівів); 10% або 15% страхової суми по постраждалій площі (або сума премії, що припадає на таку площу, якщо вона більша) – якщо посіви за висновком Страховика виключаються з покриття при продовженні вирощування; за договором на період перезимівлі – відповідно 100% або 50% страхової суми по постраждалій площі. Договором може бути передбачено, що виплата за загибель посівів у осінньо-зимовий період не перевищує документально підтверджених фактичних витрат на сівбу та вирощування на 1 га постраждалої площі.

Базовий страховий тариф залежить від культури, області розташування посівів, середньої врожайності господарства, обраного рівня страхового покриття, періоду страхування та варіанта відшкодування загибелі посівів у осінньо-зимовий період і становить: на весь період вирощування – від 3,0% до 15,81% страхової суми (при відшкодуванні 20%) та від 3,5% до 17,23% (30%); на період перезимівлі – від 2,0% до 5,99% (20%) та від 2,0% до 8,03% (30%); на весняно-літній період – від 2,0% до 15,07% страхової суми. Тарифи окремо за озимою пшеницею, ячменем, житом і тритикале наведено в Загальних умовах страхового продукту.

З урахуванням коригувальних коефіцієнтів, що застосовуються за рішенням андеррайтера (у сукупності від 0,9 до 1,25), остаточний страховий тариф становить від 1,80% до 21,54% страхової суми. Розмір страхової премії розраховується як добуток страхової суми та страхового тарифу і зазначається в договорі страхування.

Вид франшизи – безумовна. Безумовна франшиза встановлюється як різниця між середньою врожайністю для цілей страхування та рівнем застрахованої врожайності і становить від 30% до 50% (100% мінус обраний Страхувальником рівень страхового покриття від 50% до 70%); окрема франшиза не застосовується. Франшиза врахована в рівні застрахованої врожайності і додатково з суми страхової виплати не вираховується. При загибелі посівів у осінньо-зимовий період франшиза врахована в розмірі ліміту страхової виплати (20% або 30% страхової суми по постраждалій площі).

Територія дії договору – застраховані поля (ділянки), розташовані на території України в одному адміністративному районі та зазначені в договорі, крім тимчасово окупованих територій, територій територіальних громад в оточенні (блокуванні), територій можливих та активних бойових дій (відповідно до Переліку, затвердженого наказом Міністерства розвитку громад та територій України від 28.02.2025 № 376, у редакції, чинній на дату прийняття Страховиком рішення щодо події) і земель, забруднених вибухонебезпечними предметами. Договором може бути передбачено виключення полів, розташованих у межах визначеної відстані (зокрема, до 50 км) від районів бойових дій або окупованих територій.

Строк дії договору – один цикл вирощування культури (від осінньої сівби до збирання врожаю наступного року). Договір набирає чинності з 00 годин дня, наступного за днем надходження страхової премії (першої частини) на рахунок Страховика. Страхувальник обирає період страхування: весь період вирощування (з дати осіннього огляду посівів до завершення збирання врожаю), період перезимівлі (з дати осіннього огляду до весняного огляду після відновлення вегетації, але не пізніше 01 травня) або весняно-літній період (з дати весняного огляду до завершення збирання врожаю). Страхове покриття закінчується по завершенні збирання врожаю, але не пізніше 10-го дня після початку збирання на відповідному полі та не пізніше дати закінчення строку дії договору (як правило – 01 серпня року збирання врожаю; договором може бути встановлено пізнішу дату, але не пізніше 10 вересня). Обраний період страхування після набрання договором чинності не може бути змінений. За згодою Сторін покриття на період перезимівлі може бути продовжено до 31 травня з включенням ризику весняних заморозків (за додаткову премію).

Заява на страхування на весь період вирощування або період перезимівлі подається до 31 жовтня (з 01 до 15 листопада – з підвищувальним коефіцієнтом); оптимальні строки сівби – 05–30 вересня, пізня сівба (01–10 жовтня) допускається зі зниженням застрахованої врожайності на 20% або підвищенням тарифу на 10% з покриттям не вище 60%, осінній огляд посівів, укладення договору та сплата премії – до 30 листопада (за відсутності снігового покриву – за рішенням Страховика до 15 грудня); для весняно-літнього періоду – заява до 15 квітня, весняний огляд посівів та укладення договору – до 01 травня. Весняний огляд посівів проводиться не пізніше 7 робочих днів після відновлення весняної вегетації (але не пізніше 01 травня); рішення щодо посівів із кількістю рослин менше 300 на 1 м² приймається протягом 5 днів після огляду.

Підставою для відмови Страховика у здійсненні страхових виплат є:

• несвоєчасне повідомлення Страхувальником (Вигодонабувачем) про настання страхового випадку без поважних причин, недопущення представника Страховика до огляду постраждалих посівів, випасання худоби, переорювання, проведення пересіву, знищення посівів чи збирання врожаю на постраждалих полях до огляду без погодження зі Страховиком, відсутність залишків загиблих посівів на дату весняного огляду або невиконання інших обов’язків, визначених договором чи законодавством, якщо це призвело до неможливості Страховика встановити факт, причини та обставини страхового випадку або розмір збитків;
• навмисні дії Страхувальника, спрямовані на настання страхового випадку, крім дій у стані крайньої необхідності або необхідної оборони;
• вчинення Страхувальником умисного кримінального правопорушення, що призвело до настання страхового випадку;
• подання Страхувальником неправдивих відомостей про об’єкт страхування, обставини, що мають істотне значення для оцінки страхового ризику, або про факт настання страхового випадку;
• істотне порушення технології вирощування та агротехнічних вимог, невжиття заходів щодо запобігання та зменшення збитків, нерозпочате у встановлені строки збирання врожаю;
• неподання оригіналів документів у визначений Страховиком строк після попереднього подання їх копій або електронних примірників;
• шахрайство у страхуванні (інсценування події, заявлення збитку щодо посівів, що загинули до початку покриття, збирання чи вивезення врожаю з постраждалих полів до огляду, змішування врожаю, маніпуляції з пробами, завищення площі чи врожайності, подання підроблених документів, приховування фактичного валового збору) – у такому разі Страховик відмовляє у виплаті за всіма подіями за договором, вимагає повернення раніше здійснених виплат з пенею та має право достроково припинити договір;
• одержання Страхувальником повного відшкодування збитків від особи, яка їх заподіяла;
• відмова Страхувальника від права вимоги до особи, відповідальної за збитки, або неможливість його здійснення з вини Страхувальника;
• ненадання документів, що підтверджують причини та розмір збитку (повністю або в непідтвердженій частині); невідповідність поданих копій документів оригіналам (з обов’язком повернути отриману виплату);
• невиконання у встановлені строки рекомендацій Страховика щодо запобігання збиткам;
• наявність обставин, які є винятками із страхових випадків та обмеженнями страхування, передбаченими договором страхування.

У разі несплати страхової премії або її чергової частини у встановлений договором строк дія договору страхування припиняється: договір вважається достроково припиненим з 00 годин дня, наступного за останнім днем строку сплати чергової частини страхової премії, якщо інше не передбачено умовами договору. Якщо на дату складання страхового акта є несплачені частини страхової премії, Страховик має право вирахувати їх із суми страхової виплати.

Документи, необхідні для прийняття рішення про страхову виплату, подаються не пізніше 90 календарних днів після закінчення строку дії договору, якщо інший строк не передбачено договором. Органи державної влади мають бути повідомлені про подію негайно, але не пізніше 24 годин, а Страховик – негайно, але не пізніше 24 годин (письмово – протягом 72 годин); про відновлення весняної вегетації Страховик повідомляється протягом 3 робочих днів. У разі переведення поля на інше використання страхова виплата за загибель посівів у осінньо-зимовий період здійснюється тільки після надання звіту про пересів (підсів) або фактичного знищення залишків посівів (протягом 10 днів). Якщо постраждалі посіви не пересіяні або не знищені до 15 травня, виплата за загибель у осінньо-зимовий період не здійснюється. Страхувальник зобов’язаний негайно повідомляти Страховика про штормові попередження та несприятливі явища, що загрожують посівам. Якщо Страхувальник не з’явився на огляд або відмовився підписати акт, акт складається Страховиком одноосібно.

З огляду на сезонний характер ризику дія договору не може бути достроково припинена на вимогу Страхувальника або Страховика, крім випадків, передбачених п. 4.4 Загальних умов страхового продукту (зокрема, неприйняття полів на страхування, відмова від договору протягом 30 днів, несплата премії, шахрайство чи порушення умов договору Страхувальником, включення території полів до Переліку як окупованої або території активних бойових дій, рішення суду).

Цей страховий продукт не пропонується разом із супутнім та/або додатковим товаром, роботою або послугою, що не є страховою, як складова одного пакета або договору.

Акційні пропозиції на даний час не передбачені. За рішенням андеррайтера до базового страхового тарифу можуть застосовуватися знижувальні коефіцієнти (до 0,9) у разі: подання заяви на страхування до 15 жовтня; страхування всього масиву посівів культури в господарстві; для озимого ячменю, жита та тритикале – якщо середня врожайність господарства за останні 5 років на 20% і більше перевищує середню обласну. Сукупний коефіцієнт не може бути меншим за 0,9. Знижувальні коефіцієнти, як правило, застосовуються до Страхувальників, які страхують посіви у Страховика послідовно три роки і більше або страхують усі поля озимих культур; у разі перерви в страхуванні знижка не застосовується.

Клієнт (потенційний Страхувальник) перед укладенням договору зобов’язаний проінформувати Страховика або страхового посередника про відомі йому обставини, що мають істотне значення для оцінки страхового ризику, шляхом заповнення заяви на страхування за формою Страховика, а саме:

• відомості про себе (найменування, місцезнаходження, реквізити), наявність Вигодонабувача, договорів застави майбутнього врожаю, кредитних договорів чи форвардних контрактів;
• загальна посівна площа застрахованої культури в господарстві та перелік полів, що передаються на страхування: номер поля, координати GPS, площа, місце розташування, попередник, сорт, строки сівби, норма висіву, спосіб сівби, наявність зрошення;
• характеристики посівного матеріалу (сорт, репродукція, документи на насіння, схожість, норма висіву, протруєння, походження); стан посівів перед входом у зиму (фаза розвитку, кількість пагонів кущіння, глибина залягання вузла кущіння, щільність стояння рослин);
• посівні та зібрані площі, валовий збір і врожайність застрахованої культури за останні 5 років (форма № 29-сг);
• стан посівів на дату подання заяви, збитки за останні 3 роки та їх причини, наявність попереджень про стихійні явища, досвід вирощування культури;
• наявність прав на земельні ділянки та інших чинних договорів страхування щодо посівів;
• обраний період страхування, варіант відшкодування загибелі посівів у осінньо-зимовий період (20% або 30%), рівень страхового покриття, ціна одиниці врожаю та порядок сплати страхової премії.

Під час визначення розміру страхової премії враховуються: культура, область розташування посівів, середня врожайність господарства, період страхування, варіант відшкодування загибелі посівів у осінньо-зимовий період, рівень страхового покриття, ціна одиниці врожаю, площа посівів, строки сівби та подання заяви, стан посівів за результатами осіннього (весняного) огляду, спосіб визначення врожайності та порядок сплати страхової премії.

До укладення договору страхування Страхувальнику необхідно ознайомитись з інформацією про винятки із страхових випадків та підстави для відмови у здійсненні страхових виплат, ліміти відповідальності страховика за окремим об’єктом страхування, страховим ризиком та/або страховим випадком, а також порядок розрахунку та умови здійснення страхових виплат, зазначеними в Загальних умовах страхового продукту за посиланням: https://exposk.com.ua/images/docs/products/59_EXPO_ZUSP_SPOZK.pdf