Вы закончили университет и начинаете работать? Тогда мы идем к вам, сказал бы любой представитель страховой компании. Если после получения диплома вы решили строить свою карьеру в Германии, вам просто необходимо застраховаться "на всякий случай". Какой именно?
Эксперты называют три основных вида страхования, которые должны уберечь вас от неприятностей. Страхование гражданской ответственности (Privathaftpflichtversicherung) и страхование на случай профессиональной нетрудоспособности (Berufsunfähigkeitsversicherung) - в Германии дело добровольное, а вот медицинскую страховку (Krankenversicherung) молодому специалисту нужно иметь обязательно.
На случай, если другое лицо претендует на возмещение ущерба
Представьте, возвращаетесь вы с работы на велосипеде. По вашей вине происходит ДТП, и водитель пострадавшего автомобиля, отец семейства, получает инвалидность. Вас обязывают выплачивать ему пожизненную пенсию. Теперь и пострадавший, и вы как виновник происшествия - жертвы. Ваше финансовое благополучие подорвано навсегда. А ведь многое, если не саму аварию, можно было предотвратить.
Со страховкой можно крутить педали без страха попасть в переплет
"Страхование гражданской ответственности - одна из трех основных видов страховок, которые должны быть у каждого, - говорит Бьянка Босс (Bianca Boss), представитель Союза страхователей (Bund der Versicherten e.V.). - Уже за пять евро в месяц можно застраховать себя на случай нанесения ущерба в размере до пяти миллионов евро. Думаю, это может позволить себе каждый".
Тем не менее, по данным немецкого Союза страхователей, 30 процентов населения Германии по-прежнему обходятся без такой страховки. "Именно данный страховой полис можно поставить на первое место по важности, - подчеркивает Штефан Альберс (Stefan Albers), консультант и президент Федерального союза страховых консультантов (Bundesverband der Versicherungsberater e.V.). - Он гарантирует защиту от третьего лица, претендующего на возмещение ущерба".
Подумайте о зубах
Наряду со страхованием гражданской ответственности молодой специалист, начинающий работать в Германии, должен иметь медицинскую страховку. Именно должен. Вариантов - два: государственная или частная, но последняя доступна только от определенного уровня заработка.
"Если вы только начинаете профессиональный путь, то медицинская страховка у вас, скорее всего, будет государственная, - говорит Штефан Альберс. - А вот дополнительно к ней можно заключить страховку на стоматологические услуги. Например, если вам придется ставить имплантат, то без страховки вы заплатите от трех до трех с половиной тысяч евро. Заключив же страховой полис, вы за 10-15 евро в месяц будете иметь возможность получить возмещение своих затрат на стоматологические услуги до 50 процентов". Это страховка не первой важности, но оправданное капиталовложение, считает независимый эксперт.
На случай, если вы не сможете работать
И, наконец, третий вид страхования - страхование на случай профессиональной нетрудоспособности. "По статистике, каждый четвертый прекращает трудовую деятельность до наступления пенсионного возраста по причине болезни или несчастного случая, - приводит цифры Бьянка Босс. - Но молодые люди об этом совсем не задумываются. Они здоровы и не могут даже представить себе, что такое может с ними произойти". Расходы на такую страховку составят от 30 до 50 евро в месяц. Сумма страховых взносов зависит как от профессии, так и от возраста. Чем опаснее профессия и больше рисков, тем дороже страховка.
"К сожалению, большие взносы приходится платить, как правило, представителям плохо оплачиваемых профессий, - говорит Бьянка Босс, - например, социальные работники получают мало, а страховка у них дорогая, так как они часто вынуждены прекращать трудовую деятельность по состоянию здоровья. Как показывает статистика, у них часто возникают боли в спине".
Однако эксперты настаивают, что данный вид страхования для молодого специалиста обязателен. И лучше со страховкой не оттягивать. Если вы решите сначала состояться в профессии, а потом заключить договор со страховой компанией годам к сорока, то ежемесячный взнос может увеличиться к тому времени в три раза.
Представитель Союза страхователей приводит еще один аргумент: "Если школьник (данное страхование доступно с 15-летнего возраста) заключит страховку по профессиональной нетрудоспособности еще во время учебы, то он может выбирать любую профессию. Даже если он потом будет заниматься разминированием бомб, он будет выплачивать первоначальный взнос. А вот когда вы станете сапером, с вами такую страховку уже никто не заключит". Лучше застраховаться уже на первых годах обучения в университете, соглашается с ней президент Федерального союза страховых консультантов.
Рисковая инвестиция
Страхование по профессиональной нетрудоспособности позволяет обеспечить стабильное материальное положение. При наступлении страхового случая застрахованное лицо будет получать пожизненную пенсию, минимальная сумма которой - 1000 евро. Не имея такой страховки, молодой специалист останется на обеспечении государства, и ему будет выплачиваться около 23 процентов от его зарплаты.
Штефан Альберс наблюдает рост интереса молодых людей к страховке на случай профессиональной нетрудоспособности. Однако надо понимать, что это рисковая инвестиция, предупреждает он. Возьмем минимальный взнос - 30 евро. Допустим, вы заключили страховку в 30 лет: в таком случае до выхода на пенсию вы инвестируете 13 тысяч 320 евро. Если страховой случай не наступает - то есть вы здоровы и работаете до пенсии - этот взнос просто сгорает, констатирует Бьянка Босс.
Застраховаться от профессиональной нетрудоспособности стоит еще будучи студентом
И еще один важный нюанс: при заключении страхового договора иностранным специалистам всегда необходимо обращать внимание на то, чтобы страховка была международной.
Большинство страховок бессмысленны
Борьбу за молодые кадры сегодня можно наблюдать не только со стороны работодателей, но и со стороны страховых агентов. К их предложениям нужно относиться критически, иначе можно допустить массу ошибок, предупреждает Штефан Альберс. "Никогда не заключайте страховку на случай профессиональной нетрудоспособности в пакете со сберегательным продуктом или полисом пенсионного страхования", - дает совет независимый эксперт.
Другая распространенная ошибка - неверный выбор временного периода. Страховку на случай нетрудоспособности можно заключить на 20-25 лет. Получается, что договор со страховой компанией заканчивается, когда вам исполняется 50-55 лет. А ведь именно с 50-летнего возраста, как отмечает немецкий эксперт, риск наступления нетрудоспособности возрастает в сверхпропорциональной прогрессии.
"Большинство страховок не имеют смысла", - подводит итоги Штефан Альберс. К нелепым страховым полисам он относит страхование мобильного телефона, базовой пенсии (Rürup-Rente).
Поэтому, прежде чем заключать договор со страховой компанией, позаботьтесь о том, чтобы получить нейтральную независимую консультацию. За ней можно обратиться в Центры защиты прав потребителей (Verbraucherzentrale). А вот консультация у независимого эксперта обойдется дороже. В среднем - 140 евро в час. Как минимум от двух до пяти часов нужно точно запланировать. "Бесплатной независимая экспертиза быть не может", - отмечает Штефан Альберс.
